貧窮 讓卡債族陷入痛苦循環

轉載《台灣教會公報》3108期

【邱國榮台北報導】
卡債族為何欠債無法還債？是因為沒有量入為出、奢侈浪費，而且不會理財所導致的結果？七星中會濟南長老教會長老、卡債受害人自救會顧問林永頌律師，對大眾經常拋出的疑問給的答覆是：「貧窮才是卡債形成的主要原因！」

卡債受害人自救會於9月18日下午集合自由廣場， 上演一齣官商與司法聯手欺壓百姓的行動劇，表達銀行利用政府准予合法放貸的信用工具，透過精算過的高利貸結構，吸取人民辛苦勞動所得的血汗錢，縱然有了《消費者債務清理條例》，但法院未盡體恤卡債族的痛苦心聲，讓卡奴依舊民不聊生。因此，卡債受害人自救會在街頭上演行動劇，號召民眾遊行上街討公道。

自救會表示，《消費者債務清理條例》於2008年4月實施迄今，法院通過更生的速度緩慢，比例僅達24％，裁准清算免責的比例僅9.5％，相對於美、日、德等國均超過90％的比例來看，顯然偏低。林永頌說：「原因出在法院原則上不准更生通過及清算免責，有違《消費者債務清理條例》之規定。」「這樣的條例形同虛設，法院也喪失解決社會問題的功能。」

根據主計處最近公佈的數據，收入在2萬元以下的受雇者高達104萬人，收入在3萬元以下的受雇者占48％，而入不敷出的人民高達150多萬人。林永頌表示，數據顯見貧富差距擴大，也是導致貧窮才是卡債形成的主要原因。他指出，銀行高額利息違約金高達40％，3年加倍，相對於目前1％的定存利息，3％或4％的房貸利息，顯然過高，對於經濟弱勢者，無異雪上加霜；估算目前的卡債族高達80多萬人。

鄰近的日本，法院更生通過率高達82至95%，而且清算免責比率達97%，因此，自救會參考日本的法律條文，提出3點主張：一、只要償還本金2至3成，或者「收入減生活必要支出的4年餘額」，以6年還清，就應通過更生，免除債務責任；二、清算案件應以免責為原則，如果卡債族奢侈、浪費，必須造成過半數的債務，才整個債不免責，否則只限於奢侈、浪費部分不免責；三、由客觀公正第三者調解債務，取代直接跟銀行協商的不對等方式。

林永頌表示，國民黨在野時非常關心卡債族，大力支持債清條例的立法，但如今身為執政黨，又是立院多數黨，卻未將債清條例的修正草案列為這會期的優先法案，顯然漠視卡債族權益；並且，《消費者債務清理條例》實施後，法官以傳統民法的概念偏袒銀行，一再做出違反條例或不合情理的裁定，通過更生與免責的比例偏低；因此，修法確有必要以限縮法官的裁量權。